853 Shares 4080 views

Che cosa è un mutuo e come ottenerlo? I documenti, la prima rata, gli interessi, il rimborso di un mutuo ipotecario

Nelle attuali realtà della vita, quando la popolazione mondiale è in costante crescita, uno dei più urgente è il problema degli alloggi. Non è un segreto che non tutte le famiglie, in particolare i giovani, possono permettersi di acquistare le proprie case, in modo sempre più persone sono interessate a ciò che un mutuo è e come ottenerlo. Quali sono i vantaggi questo tipo di prestito , e se "gioco vale la candela" vale la pena?

L'essenza del mutuo è che se non si dispone di una buona famiglia che può liberare di prendere in prestito denaro per l'acquisto di case e le loro appartamento si vuole veramente, si può andare in banca e ottenere la quantità necessaria. Tuttavia, questo tipo di prestito è leggermente diverso dal solito credito al consumo, a cui ci siamo abituati. Che cosa esattamente – studieremo.

Che cosa è un mutuo e come ottenerlo senza problemi

Prima di tutto, è necessario comprendere che il mutuo ipotecario – un obiettivo di prestito per l'acquisto di beni immobili, e, a differenza del credito al consumo non si ottiene di disporre di denaro a loro discrezione. Inoltre, la disposizione in questo caso spesso si diventa l'oggetto acquistate – appartamenti, negozi, stabilimenti industriali. Pertanto, si può sostenere che la sicurezza di beni immobili a garanzia delle obbligazioni ai creditori e avere un mutuo. Le banche, tra l'altro, non solo per mettersi al riparo – una garanzia può essere un auto, in barca, terra. Tuttavia, la caratteristica di questo tipo di prestito è che l'oggetto così acquisito diventa di proprietà del mutuatario direttamente dopo l'acquisto.

In Russia, la variante più comune di questo metodo di credito – un mutuo su una casa. E, di regola, impegnato alla banca, come si arriva un appartamento, anche se, come opzione, è possibile posare e proprietà esistenti. Questo tipo di servizio offre praticamente tutte le banche – Sberbank, "Gazprombank", "Alfa-Bank", "VTB". Qualsiasi istituto di credito ipotecario è sempre vantaggiosa, perché anche se il mutuatario non riesce a trovare i fondi per il pagamento del debito, il pegno rimarrà in banca. Questo è il motivo ultimo volentieri dare tali prestiti, in lizza offrendo un condizioni "favorevoli".

Per dare credito, è necessario fare

Per piatta nel mutuo è diventata una realtà, avrà abbastanza "lavorare duro" per raccogliere i documenti necessari. Ma ne parleremo un po 'più basso, ma ora facciamo un ritratto del cliente medio potenziale è in grado di ottenere un mutuo ipotecario:

  1. Prima di tutte le età – è considerato una gamma ideale di 23 a 65 anni.
  2. Il livello di affidabilità – è necessario una storia di credito perfetto. Se qualcuno, non siete a disposizione, prima di chiedere un prestito di grandi dimensioni, prendere un paio di consumatori e delicatamente per pagare loro. Naturalmente, il credito al consumo non è così grande come mutui, rata si pagherà un molto più piccolo, ma la presenza di due o tre prestiti pagati in tempo è impatto molto positivo sulla vostra immagine agli occhi della banca.
  3. esperienza di lavoro – più di due anni, e l'ultimo luogo di lavoro – non meno di 6 mesi.
  4. L'esistenza di reddito "bianco" sufficiente per pagare la rata mensile.
  5. E, naturalmente, è necessario raccogliere una lista enorme di documenti, e la più grave della banca, più documenti, certificati e ricevute che avete chiesto.

Naturalmente, i requisiti di cui sopra – è la versione generica, è possibile trovare un po 'più di prestazioni negli opuscoli. Ad esempio, alcune banche nelle pagine dei loro prospetti dicono che sono disposti a contrarre prestiti ipotecari ai privati 18 anni di età. O un'altra opzione: quella di una risposta positiva non è necessario un conto economico. Quindi, sanno che la maggior parte di esso è solo una trovata pubblicitaria. I clienti, che sanno dalla propria esperienza che un mutuo e come ottenerlo, dicono: se non si soddisfano i requisiti di cui sopra, un prestito per un appartamento non ti lascerà. E chi può sicuramente contare su una risposta positiva?

Così, si rischia di dare un prestito se:

  • di avere almeno il 20% del costo degli alloggi acquistati per un acconto;
  • il vostro stipendio ufficiale di almeno due volte il pagamento mensile;
  • il mutuo è rilasciato per un appartamento, piuttosto che la terra o una casa privata;
  • tutti i membri della famiglia abili hanno lavoro ufficiale con lo stipendio "bianco";
  • v'è un'altra proprietà già vi appartiene per diritto di proprietà (pedone e non è anche necessario);
  • non si dispone di prestiti in corso e altri titoli di debito;
  • non si agisce come garante per i prestiti a parenti o amici;
  • anzianità di servizio sull'ultimo lavoro è più di 2-3 anni;
  • è possibile fornire una o due fideiussioni di solventi (spesso necessari, ma non sempre).

documentazione

Così avete deciso che l'unico modo per migliorare le loro condizioni di vita – mutuo. Le banche richiedono di un pacchetto impressionante di documenti. Consideriamo in modo più dettagliato.

Lista generalizzato si presenta così:

  • profilo Banca;
  • domanda di registrazione del mutuo – a volte si può organizzare on-line visitando il sito ufficiale dell'ente;
  • fotocopia del passaporto o di un documento equipollente;
  • copia del certificato di assicurazione pensione statale;
  • certificato (copia) della registrazione fiscale nel territorio della Federazione russa (INN);
  • uomini in età militare, anche bisogno di una copia della carta d'identità;
  • fotocopie della formazione i documenti ricevuti – diplomi, certificati, ecc.;
  • copie dei certificati di matrimonio / divorzio, nascita di figli;
  • il contratto di matrimonio (copia), se disponibile;
  • una fotocopia del libretto di lavoro (tutte le pagine) con il datore di lavoro attestante il record;
  • eventuali documenti che confermano la quantità e la fonte del suo reddito – forma personale sul reddito 2, estratti conto bancari, la ricezione di alimenti o assistenza finanziaria regolare e così via ..

In alcune banche di questi documenti è sufficiente, ma la maggior parte mutuo ipotecario richiede un numero molto maggiore di titoli. Ad esempio, è probabile che sia necessario preparare:

  • 9 modulo – un certificato di iscrizione presso il luogo di residenza permanente;
  • fotocopia del passaporto di tutte le persone che vivono con voi, così come i familiari più stretti (genitori, figli, coniugi) indipendentemente dal loro luogo di residenza;
  • informazioni sul l'importo della pensione e una copia del certificato di pensione per i parenti di pari età non-lavoro;
  • le copie dei certificati di morte dei parenti stretti defunto – coniugi, genitori o figli.

Ancora una volta, i documenti

Se si dispone di qualsiasi proprietà costoso, è necessario documenti legali che confermano il diritto di proprietà – .. fatture di vendita, regalo, certificati di privatizzazione per la casa, un appartamento, una macchina, ecc Sarà inoltre necessario un certificato sul Modulo 7, caratterizzato dai parametri si è proprietari di un appartamento / locali non residenziali.

Non appena si dispone di azioni di proprietà, obbligazioni e così via. E., è necessario fornire un estratto del registro dei possessori di titoli.

Mutui per l'edilizia abitativa – è responsabile. In modo che sicuramente bisogno di fornire la prova della vostra fedeltà – storia di credito, copie delle ricevute di pagamento puntuale di telefono e utenze, l'affitto per gli ultimi mesi, ed è meglio per un anno o due.

Se si dispone di un conto in banca – carta, corrente, deposito, di credito, domanda, ecc -. Avrete bisogno di documenti che confermano la loro presenza.

In aggiunta a tutto questo per ottenere un prestito, assicuratevi di fare scorta di un certificato attestante che non si è registrato nella clinica trattamento farmacologico e mentale.

Quando si chiama alla banca è necessario non solo copie, ma anche originali dei titoli di cui sopra, e se si dispone di un co-mutuatario, lo stesso pacchetto di documenti devono essere preparati e per lui.

E ancora una volta i documenti

Ulteriori documenti possono essere richiesti per coloro che lavorare "on" e ha la sua propria attività. Questo può includere le copie dei documenti costitutivi, che rappresentano dichiarazioni circa la presenza di utili / perdite per il passato parecchi anni, il personale, le copie dei contratti principali, i bilanci – in generale, tutti i documenti che possono confermare la stabilità finanziaria della vostra azienda e la sua capacità di sviluppo dinamico.

Se sei un IP senza una persona giuridica, la banca è probabile che chiedere di fornire:

  • un certificato di registrazione;
  • una ricevuta di pagamento di imposte e contributi nei vari fondi;
  • copie di estratti conto bancari per gli ultimi anni;
  • le spese di contabilità e proventi (se presente);
  • copie dei contratti di locazione dei locali e altri documenti come prova di stabilità e la solvibilità;

Come si può vedere, l'appartamento si trova nel mutuo – è abbastanza fastidioso. Una volta che tutti i documenti richiesti sono presentati, è necessario attendere la decisione della banca di concedere un mutuo. In genere, il periodo di esame può durare da giorni a poche settimane, ma alcune banche di offrire un servizio di "mutuo rapido" quando la decisione può essere fatto per due o tre ore. Ottenere la preventiva approvazione, è possibile iniziare a cercare l'appartamento.

Come scegliere una banca: i mutui più vantaggiosi

Se un lungo elenco dei documenti richiesti non ti spaventare, e solo rafforzato nella sua decisione di prendere un prestito immobiliare, diamo uno sguardo più da vicino la questione di come esattamente per scegliere l'offerta più vantaggiosa. E 'chiaro che il rimborso del mutuo – un lungo e piuttosto costoso, ma pagare come si sa, non vuole nessuno. Su cosa cercare quando si sceglie un istituto di credito?

  1. Prima di tutto, dobbiamo esaminare con attenzione i programmi offerti dalle banche. Allo stesso tempo, cercare di prestare attenzione alle istituzioni che operano sul mercato non è il primo anno e hanno una comprovata esperienza.
  2. Se si dispone già di una scheda (qualsiasi) di una qualsiasi delle banche, ed è soddisfatto del suo lavoro, prima di tutto prestare loro attenzione su questa impresa. Il fatto è che i clienti di solito normali, molte istituzioni finanziarie offrono, più favorevoli speciali condizioni di credito rispetto alle persone che hanno chiesto a loro per la prima volta.
  3. Prestare attenzione non solo sul tasso di interesse, ma anche dal numero probabile di pagamenti una tantum, il cui ammontare come un risultato può essere molto grande. Tali "commissioni" siano addebitate dalla banca per l'emissione di vari certificati, assicurazioni e altri servizi.
  4. Assicurati di esplorare la possibilità di rimborso anticipato del prestito. Per esempio, in una banca, come "VTB", il mutuo può essere pagato in anticipo senza problemi, e le altre organizzazioni di credito, in questo caso richiede al cliente di pagare alcune multe e sanzioni aggiuntive. Si può anche influenzare la scelta.
  5. Quasi ogni istituto bancario ha un proprio sito dove si può facilmente trovare un calcolatore di ipoteca. E 'molto comodo: compilando gli appositi campi, si può calcolare approssimativamente quanti soldi si deve pagare ogni mese. Confrontare queste cifre, in esecuzione sulle pagine di diverse banche, e determinare l'offerta più vantaggiosa.

Al fine di non essere confuso con un sacco di suggerimenti, si può fare per te stesso un tavolino, dove le colonne saranno condizioni di prestito e stringhe – un paio di banche che offrono mutui. Assicurarsi di utilizzare una mutui – si agevolerà notevolmente i vostri calcoli e contribuire a determinare il pagamento in eccesso totale e l'importo del pagamento mensile.

Colonne (criteri) possono essere:

  • durata del mutuo;
  • tasso di interesse;
  • pagamento mensile;
  • la Commissione, una volta pagamenti;
  • bisogno di verifica del reddito;
  • la possibilità di rimborso anticipato;
  • la dimensione del contributo obbligatoria iniziale;
  • sanzioni per ritardato pagamento dei canoni mensili;
  • offerte promozionali.

Naturalmente, l'elenco dei criteri proposti è possibile aggiungere a proprio piacimento. Non abbiate fretta di scegliere la banca con il tasso di interesse più basso – forse, tutte le altre condizioni non sarà così redditizio troppo. Quindi valutare tutti i punti del complesso.

mutuo sociale

C'è un altro punto a cui si dovrebbe prestare attenzione quando si sceglie una banca. Il fatto è che per alcune categorie di cittadini è previsto il cosiddetto mutuo sociale – prestiti agevolati volto a fornire alloggi per le persone vulnerabili che non sono semplicemente in grado di acquistare un appartamento nel "mutuo commerciale".

La principale differenza tra questo tipo di prestito è il costo di un metro quadrato delle abitazioni acquistate. Per partecipare al programma, è necessario presentare una domanda per migliorare le condizioni di vita e di essere registrato presso l'Amministrazione del luogo di residenza. Lì, l'applicazione prenderà in considerazione e adottare una decisione appropriata. Uno dei criteri principali per staging tali registri inizia linea KM RT Risoluzione № 190, da cui risulta che la velocità della superficie totale dell'involucro fornire a persona è di 18 m 2.

I partecipanti al programma di "mutuo sociale" possono essere, ad esempio, i dipendenti statali. Credito può essere rilasciato poco meno del 7% annuo per un massimo di 28,5 anni, mentre spesso facendo un pagamento iniziale non richiesto.

Tuttavia, non tutte le banche lavorano con questo tipo di prestito. Le informazioni necessarie su dove può essere rilasciato, e se si può beneficiare di riceverlo, può essere trovato in città (distretto) l'amministrazione. Il più delle volte ci deve un reparto responsabile della politica degli alloggi.

I prestiti alle famiglie giovani

Se le persone anziane sono principalmente ricevuti abitazioni nel periodo sovietico, il mutuo per le giovani famiglie – è ormai quasi l'unico modo per acquisire la propria casa e diventare indipendenti. Per fortuna, questo tipo di prestito è sostenuto anche da parte dello Stato.

Ogni giovane famiglia può partecipare al programma federale e beneficiare di un contributo pubblico per l'acquisto della propria casa. Normale per una superficie famiglia di 2 persone è di 42 metri quadrati. Questa famiglia può beneficiare di una borsa di studio per un importo di 35% del costo degli alloggi. Se una giovane coppia ha dei figli, il tasso di custodia è calcolato come 18 m 2 a persona, e la dimensione contributo è aumentato al 40% del prezzo.

mutuo Stato per i giovani può essere offerta non solo nel caso se sono sposati – "singoli" possono anche beneficiare di un prestito preferenziale. Per fare questo in tutto il paese è far rivivere la pratica di costruzione squadre di studenti, che si formano in molte università. Dopo una tale unità combattente lavorerà "per il bene della patria", centocinquanta turni, diventa ammissibile per i mutui in appartamento al costo. Così, qualche lavoro da fare, è possibile acquistare una casa è 2-3 volte più economico rispetto al suo valore di mercato.

Mutuo per militari

Programma nazionale "Military Mutuo" – questa è un'altra versione del sostegno popolare. Il programma mira a migliorare le condizioni di vita dei militari dal sistema di mutuo finanziato. Tutto dipende dal rango del partito e la data del primo contratto per il flusso di servizio.

L'essenza del programma "Military Mutuo" sta nel fatto che ogni anno sul conto individuale di ogni stato serviceman elenca un certo importo, il cui importo è regolarmente rivista dal governo russo a seconda del livello di inflazione e di altri indicatori. Nel corso del tempo, l'importo accumulato può essere utilizzato come un acconto sul mutuo.

Pro e contro

Ora che siete almeno in termini generali, hanno chiarito che tale mutuo e come ottenerlo, è impossibile non fermarsi sulle principali vantaggi e svantaggi di questo metodo di prestito.

Naturalmente, il vantaggio principale del mutuo è che il proprio appartamento, è possibile ottenere in questo momento, piuttosto che per salvare per per gli anni a venire "mykayas negli angoli." Dal momento che il prestito è rilasciato per molti anni, il pagamento mensile di solito non è troppo grande, e rimborsare è pienamente in grado di media russa.

Tuttavia, nonostante le prospettive di "arcobaleno" non c'è bisogno di dimenticare le carenze, tra cui, in primo luogo dovrebbe essere chiamato un enorme interesse pagamento in eccesso, a volte raggiungendo oltre il 100%. Inoltre, quasi ogni contratto di mutuo sono sempre presenti i costi di terze parti – per il mantenimento del conto di prestito, per l'esame della domanda, le varie assicurazioni, commissioni e così via. Tutto questo insieme può raggiungere 8-10% del costo della caparra. E, naturalmente, una lista enorme di documenti, anche se questo non è sorprendente, perché la banca si fida un sacco di soldi, e il lunghissimo termine.