pagamenti di interessi. Tasso fisso. prestito di pagamento mensile

Quando v'è la necessità di emettere un prestito, la prima cosa che attira l'attenzione per il consumatore – è il tasso di interesse o, più semplicemente, la percentuale. E qui ci troviamo spesso di fronte a una scelta difficile, perché le banche spesso offrono non solo i diversi tassi di interesse, ma anche un modo diverso di rimborso.

Tariffe e pagamenti – che cosa sono

Ci sono diversi tipi e forme di tassi di prestito, significativamente diverse l'una dall'altra. Persona che non è dedicato alla complessità delle istituzioni finanziarie è abbastanza difficile da capire questa domanda. Tuttavia, calcolare autonomamente il pagamento di prestito e pagamento in eccesso, e scegliere la variante più accettabile di rimborso non è così difficile. Naturalmente, molte banche offrono di prendere l'aiuto di un calcolatore di prestito, ma è di gran lunga più interessante da esplorare per conto proprio.

Per iniziare è quello di sapere che cosa i tassi di interesse sono fissi o variabili. La prima opzione è stato originariamente prescritto nel contratto e non cambia fino alla fine del suo mandato, e il secondo comporta un cambiamento periodico del tasso di interesse a seconda di vari fattori.

pagamenti di interessi vengono calcolati indipendentemente tipo variabile è difficile, in quanto è necessario tener conto anche molti fattori, quindi sarà soffermarsi su una percentuale costante.

annualità

Così chiamato per la stessa quantità di canoni mensili per l'accordo di prestito. Questo è uno dei più popolari metodi data del rimborso – per molti mutuatari, è conveniente per effettuare i pagamenti mensili di uguale dimensione. Questo consente di pianificare con precisione il bilancio familiare, tenendo conto dei rimborsi di prestiti.

I pagamenti di interessi di tipo rendita comprendono due componenti:

• l'importo inserendo il pagamento degli interessi stessi;
• significa andare a rimborsare il prestito.

Dopo qualche tempo, il rapporto di questi componenti è gradualmente cambiando – componente interessi diminuisce e la quantità verso rimborso del capitale, aumenta. L'importo totale del pagamento, tuttavia, rimane invariato.

Così, i pagamenti annuali causano un pagamento in eccesso nel complesso leggermente più grande. Questo perché in un primo momento l'importo principale diminuisce leggermente, e l'interesse è addebitato sul saldo debitore. Pertanto, la quota principale di interesse pagati all'inizio. E poi c'è il rimborso del capitale del prestito, che è particolarmente evidente quando si cerca di pagamento anticipato.

esempio di calcolo

Prendiamo, ad esempio, calcolare il pagamento degli interessi mensili sul prestito per un importo di 600 mila. Rubli per 3 anni al 24% annuo. In primo luogo è necessario calcolare il tasso di interesse sul prestito in un mese (n) per i quali il tasso annuo di interesse diviso per il numero di mesi in un anno (il risultato, ovviamente, dividere per 100, in percentuale):

N = 24: 12: 100 = 0,02%

Ora si calcola un coefficiente di rendita (A):

A = P x (1 + n) N: ((n + 1) N-1)

P – Tasso% al mese (in centesimi).

N – numero di periodi di maturazione (quanti mesi è preso il merito).

A = 0,02 x (1 + 0.02) 36: ((1 + 0.02) 36 – 1) = 0,02,056 mila

Quindi, abbiamo bisogno della formula per il calcolo del pagamento di rendita:

M = K x A

K – l'importo totale del prestito.

A – rendita coefficiente.

M = 600.000 x = 0.02056 12.336 rubli.

Così, se si vuole prendere il credito alle condizioni proposte, allora si dovrà pagare per 36 mesi a 12 mila. 336 p.

rimborso anticipato

Nonostante il fatto che in questo caso, il calendario dei pagamenti per il prestito è predittiva stabile e preciso nella natura, con molti clienti potrebbero voler adempiere i loro impegni al più presto possibile. Sembrerebbe che gli istituti bancari dovrebbero accogliere il rimborso anticipato del debito, perché in questo modo il rischio di default è notevolmente ridotto, tuttavia, in pratica non è così. In caso di rimborso anticipato del prestito della banca perde parte l'importo dovuto, in modo da non ogni contratto di credito prevede questa possibilità, in modo che questo punto dovrebbe discutere prima della firma del contratto.

Per modificare il calendario dei pagamenti rendita necessario informare il dipendente dell'istituto di credito e di fare una somma di denaro in eccesso rispetto al normale pagamento. dipendente della banca sulla base di questo nuovo programma sarà per voi, vale la pena di prendere in considerazione – il calcolo viene effettuato in modo tale che ha ridotto il pagamento di interesse fisso, e il loro numero rimane lo stesso.

Vantaggi del pagamento rendita

Alcuni possono pensare che la rendita pagamento rimborso assolutamente non redditizio ancora, in alcune situazioni può essere meglio differenziale. Soprattutto quando si deve pagare gli interessi sul mutuo – pagamenti abbastanza lungo tempo e un sacco di quantità. I vantaggi sono evidenti, in questo caso:

• ricevere un prestito è possibile anche con un reddito basso;
• piccole somme contribuito al pagamento in grado di ridurre l'onere per il bilancio familiare;
• nel corso del tempo, l'alto costo del prestito si fa sentire di meno a causa dell'inflazione avrà effetto leggi.

pagamento differenziato

Non meno popolare in Russia e tale regime di rimborso in base al quale il pagamento degli interessi diminuiscono gradualmente verso la fine del periodo di prestito. Tale sistema è chiamato differenziato e comprende anche due parti:

• fisso – importo viaggio verso il rimborso del prestito;
• decrescente – di interesse del prestito maturati sul saldo debitore;

Come conseguenza del fatto che l'importo del debito rimborsato, in primo luogo, esso è in costante diminuzione, e, quindi, diminuire e gli interessi maturati. Così, il pagamento mensile sul prestito non sarà più un importo fisso e verrà ridotto da pagamento a pagamento.

E 'bene sapere che se si sceglie un contratto di finanziamento con i pagamenti differenziati, il tasso di interesse sarà significativamente più alto e, di conseguenza, è confermare un reddito mensile sufficiente a rimborsare il prestito.

contare

Spendiamo un po 'di tempo per calcolare i pagamenti di interessi differenziati. La formula per il calcolo della è abbastanza semplice.

P = K / N

P – il pagamento.

K – l'ammontare del prestito.

N – numero di mesi.

E al fine di calcolare le percentuali di applicare la formula:

O% = x% T / 12

% – l'ammontare degli interessi.

A proposito – il resto del debito in essere.

D% – il tasso di interesse annuo.

Per ottenere l'importo del pagamento finale, aggiungere tutti insieme. Così, ripetendo questi calcoli tutte le volte che è possibile da soli fare un piano di rimborso del debito.

Come non fare la scelta sbagliata

Prima di finalizzare l'ordine, quale scegliere la banca a concludere un contratto di prestito vale lo stesso per chiarire questi aspetti per te:

1. Una seria valutazione delle loro reddito mensile. Quando si effettua un prestito con un sistema differenziato di banca rimborso valuterà il vostro reddito e corrisponde alla somma del primo pagamento, ed è in questo caso il più grande.
2. Pianificare la probabilità di riscatto anticipato – nel calcolo delle rendite ha senso solo all'inizio del periodo di rimborso, verso la fine degli interessi già pagato e ridurrà l'importo totale del pagamento in eccesso non avrà successo. Quindi, se avete intenzione di rimborsare il prestito prima del tempo – è meglio di emettere il rimborso del prestito con un modo differenziato.
3. Godetevi la comodità di rimborso. Quando il credito al consumo per le necessità domestiche si vorrà dire subito addio al debito, ma l'interesse dei mutui differenziata possono essere irrealizzabile.

conclusione

Quindi, cerchiamo di riassumere ancora una volta. modo differenziato di rimborso si deve scegliere quelli che:

• Rende un prestito per un lungo periodo di tempo e sta progettando di prendere una grossa somma;
• Ha dubbi sulla posizione finanziaria stabile a lungo termine, ma al momento della elaborazione del prestito è abbastanza fiducioso nelle proprie capacità;
• Si vuole ridurre al minimo la quantità di pagamento in eccesso sul prestito;
• Si prevede di saldare il debito più rapidamente possibile.

Tasso fisso – la scelta migliore per:

• mutuatari che non riescono in un primo momento a fare grandi somme di denaro;
• i clienti il cui reddito mensile non consente il valore di fare i primi pagamenti per il credito con un programma differenziato;
• le persone che hanno preso un prestito un po 'e per breve tempo;
• i clienti che cercano di pianificare un bilancio, basandosi su un importo fisso del pagamento del prestito.

Non appena la banca ti offre una scelta di esaminare attentamente entrambe le opzioni, una seria valutazione delle loro capacità. Chiedere al personale della banca a disposizione per spiegare a voi, come sarà calcolata pagamenti futuri. È anche possibile stampare entrambe le opzioni e con attenzione esaminarle in un ambiente a casa rilassati, pesare i pro ei contro. Poi si può essere certi della sua salute finanziaria.