Prestiti bancari: tipi e condizioni

Attualmente i prestiti bancari sono diventati una fonte comune di fondi per le grandi acquisizioni sia per la popolazione che per le imprese. Spesso non è facile per una persona non iniziata capire la varietà delle offerte di prestito e dei termini di prestito.

Un prestito bancario è il trasferimento da parte di un ente creditizio di una persona monetaria o giuridica di fondi monetari a pagamento, con la condizione del loro ritorno entro un determinato periodo.

Tipi di prestiti bancari

Nell'economia non esiste una singola divisione di prestiti in determinati tipi di prestiti. Di seguito sono riportati i segni più comuni di classificazione:

• L'ente creditizio (soggetti, soggetti giuridici);
• Termine (a breve, a medio termine, a lungo termine, su richiesta);
• Scopo (consumatori, prestiti auto, investimenti, mutui, commerci, industriali, agricoli);
• Disponibilità di garanzie (garantite, non garantite);
• Formato (piccolo, medio, grande);
• Modo di rimborso (rimborsato da un'unica somma, redimabile in orario);
• Tipo di tassi di interesse (con tasso fisso, con tasso di interesse variabile).

Attualmente, il prestito bancario, il sistema bancario della Russia sta subendo cambiamenti: il numero delle offerte di prestito sta crescendo, le loro condizioni stanno diventando più diverse.

Più tardi, nell'articolo, esamineremo in dettaglio i prestiti di denaro bancari più frequenti per individui e parametri significativi dei programmi di prestito.

Prestiti al consumo

Consumatore – si tratta di prestiti bancari per esigenze urgenti, i fondi per i quali è possibile spendere per qualsiasi scopo a vostra discrezione. I prestiti al consumo possono essere l'opzione migliore se l'importo non è grande e la velocità e la facilità di ottenere denaro è molto importante. Se lo si desidera, è possibile ottenere un prestito a una carta bancaria, un conto o un contante. Il pagamento è possibile tramite registratori di cassa, bancomat e via Internet. È possibile pagare con carta di credito, contanti o trasferimento da un conto.

Termini e condizioni:

• La dimensione del prestito: l'importo minimo varia da 15 a 50 mila rubli, il massimo – da 500 mila rubli a 3 milioni. Per i clienti con una storia di credito senza colpa e per i clienti salariali, l'importo può essere aumentato.
• Tasso di interesse: dipende da diversi parametri e ha un'ampia diffusione in diverse banche.
• Termine del prestito: di regola emesso per un massimo di 5 anni, ma può essere aumentato per alcune categorie di mutuatari o con un mutuo costoso. Ad esempio, Sberbank rilascia un prestito bancario di consumo fino a 20 anni con un mutuo immobiliare.
• Sicurezza: cauzione, garanzia di persone fisiche o giuridiche, emissione senza sicurezza sono possibili.
• Termine di esame: da 30 minuti a diversi giorni.

vantaggi:

• Un piccolo pacchetto di documenti.
• Procedura semplificata per considerare una domanda di prestito.
• Il breve termine della decisione sull'estradizione.
• Manca il controllo sullo scopo di spendere soldi.
• Possibilità di ricevere denaro a portata di mano.

svantaggi:

• Alti tassi di interesse sul prestito.
• Limite di credito basso.
• Un breve periodo del prestito e, di conseguenza, un grande pagamento mensile.
• L'età massima del mutuatario è inferiore a quella degli altri prestiti.

Carte di credito

Termini e condizioni:

• La dimensione del prestito: gli importi massimi sulle carte di credito sono di solito bassi e ammontano a 100-700 mila rubli.
• Tasso di interesse: i tassi più alti tra tutti i prestiti, variano dal 17,9% al 79% annuo.
• Termine di prestito: fino a 3 anni
• Sicurezza: non necessaria.
• Termine di esame: da pochi minuti a 1 giorno.
• Periodo di grazia: 50-56 giorni, durante i quali nessun interesse viene maturato sul rimborso in tempo.
• Commissioni aggiuntive: spesso ci sono spese per il pagamento e per l'accompagnamento della carta. Ad esempio, la carta di credito "Home Credit" La carta con il beneficio costa 990 rubli all'anno e la carta "Acquisti utili" è gratuita.

vantaggi:

• Presenza del periodo di grazia.
• Una procedura semplice per concordare l'applicazione.
• Il tempo minimo da prendere in considerazione.
• Il set minimo di documenti.
• Non esiste alcun controllo sulle spese di denaro.
• Possibilità di ricevimento da parte del corriere o per posta.

svantaggi:

• Alti tassi di interesse.
• Alti multe per ritardo.
• Commissione per il ritiro dei fondi in un bancomat.
• Importo basso di prestito.
• Tassa annuale per la manutenzione della carta.

Prestiti auto

Le automobili sono diventate un bisogno urgente, ma non sempre abbastanza denaro per un simile acquisto. I prestiti bancari per l'acquisto di veicoli sono chiamati prestiti auto.

Termini e condizioni:

• La dimensione del prestito: l'importo massimo è di 1-5 milioni di rubli.
• Tasso di interesse: dal 10% all'anno al nuovo e dal 20% all'anno per le auto usate.
• Termine del prestito: fino a 5 anni, per grandi quantità il termine può essere aumentato.
• Sicurezza: il veicolo acquistato.
• Termine di esame: da 30 minuti a diversi giorni.
• Pagamento iniziale: più spesso 10-25%, ma alcune banche offrono e programmi senza un anticipo.

vantaggi:

• Bassi tassi di interesse sul prestito.
• L'importo è più del prestito al consumo.
• Brevi termini di considerazione dell'applicazione.

svantaggi:

• Il pacchetto di documenti è più che con i prestiti dei consumatori.
• Un breve termine di prestito e, di conseguenza, un grande pagamento mensile.
• La necessità di risparmio iniziale.
• Controllo della spesa dei fondi ricevuti.

Prestiti ipotecari

Il mercato immobiliare sta sviluppando attivamente, le persone stanno cercando di comprare appartamenti e costruire case. La maggior parte delle acquisizioni di abitazioni avviene con la partecipazione di banche. A tal fine è previsto un prestito ipotecario – un prestito per l'acquisto di beni immobili.

Termini e condizioni:

• La dimensione del prestito: l'importo del mutuo varia da 100-300 mila a 500 mila-15 milioni di rubli.
• Tasso di interesse: a seconda del programma di prestiti dal 10,5% al 25% annuo. Tra tutti i tipi di prestiti, le tariffe per i programmi di mutuo sono i più bassi.
• Termine del prestito: in banche diverse varia da 15 a 30 anni.
• Sicurezza: pegno di alloggi acquistati o esistenti.
• Acconto: dal 10-25% del costo dell'alloggio.
• Termine di considerazione: da una settimana a un mese.

vantaggi:

• Possibilità di emettere grandi somme.
• Prestiti a lungo termine.
• Bassi tassi di interesse
• La possibilità di attirare co-mutuatari.

svantaggi:

• Un grande pacchetto di documenti.
• Un lungo periodo di considerazione dell'applicazione.
• La necessità di trasferire in pegno di immobili.
• Controlla l'utilizzo mirato dei fondi.

Parametri di prestito

Prima di decidere su un certo tipo di programma di prestiti e prestiti, è necessario valutare quanto sia redditizio e analizzare i suoi principali parametri:

• Tasso di interesse.
• Metodo di rimborso.
• Tipo di programma di rimborso.
• Base per il calcolo degli interessi.
• Commissioni aggiuntive.
• Costi correlati.

Tasso di interesse

La diffusione dei tassi di interesse è abbastanza evidente per vari programmi di prestito anche in una banca. La percentuale dei prestiti bancari dipende da molti fattori, i più significativi dei quali sono i seguenti:

• Affidabilità del cliente. Gli istituti di credito preferiscono i clienti che ricevono una pensione o uno stipendio da loro, nonché i mutuatari con una storia di credito positiva. Per tali categorie, i candidati sono sempre offerti tassi di interesse preferenziali.
• Termine e importo. È vantaggioso per la banca emettere grandi somme, quindi con un aumento dell'importo, il tasso diminuisce. E viceversa – più lunga è il periodo, più alto è il tasso. Per periodi più lunghi, i tassi sono a volte superiori a cinque punti percentuali.
• Velocità di registrazione. I prestiti espressi con un elenco minimo di documenti portano un grande rischio per la banca, in modo che tali prestiti sono talvolta più costosi in 2 volte.
• Obiettivo. Per prestiti mirati (ad esempio, prestiti ipotecari o auto), il tasso è sempre più basso. Anche nel contesto dei prestiti al consumo, esistono programmi mirati con interesse preferenziale (ad esempio, per lo sviluppo di una filiale personale).
• Disponibilità di assicurazioni. L'esistenza di un'assicurazione sulla vita o la perdita di lavoro può contribuire a ridurre il tasso di alcuni punti.

Tipi di programmi di rimborso

Durante la definizione dei programmi di rimborso vengono utilizzati due metodi di partizionamento: rendita e differenziata.

Se il programma è rotto per importi identici per tutto il periodo, allora è l'annuità. Questo tipo di grafico è ora più utilizzato dalle banche. Il pagamento mensile in questo calendario consiste in un crescente importo di capitale e di interesse, e quindi non è così gravoso per un mutuatario come quello differenziato.

In un piano differenziato, l'importo del debito principale è diviso per importi uguali per tutto il periodo, e l'ammontare degli interessi diminuisce nel tempo. All'inizio del contratto, i pagamenti per questo tipo di ripartizione sono più elevati, ma in termini di overpayment generale è più redditizio. L'ammontare degli interessi nel piano differenziato per l'intero periodo è inferiore a quello della rendita, in cui l'importo del debito principale viene rimborsato prima in piccole quantità e il pagamento è fondamentalmente costituito da interessi.

Base per interesse

Secondo il regolamento della Banca centrale della Russia, gli interessi sui prestiti bancari sono maturati sul saldo del debito, ma alcuni istituti di credito indicano nei contratti di prestito come base per pagare l'interesse l'importo originario dell'emissione.

Il primo modo, naturalmente, è più redditizio per il mutuatario, in quanto l'ammontare degli interessi diminuirà con ogni rimborso del debito principale.

Nella seconda variante, gli interessi non cambiano durante l'intero periodo di scadenza, in quanto sono calcolati sulla base della dimensione originale del prestito.

Commissioni aggiuntive

Nel processo di pagamento di un prestito, si può scoprire che ci sono commissioni aggiuntive, la cui presenza è meglio specificata prima della firma del contratto di prestito.

Le banche prevedono varie commissioni relative sia a pegno oa richiesta di prestito, sia per la loro assistenza e il rimborso.

Costi correlati

Costi correlati possono sorgere in diverse fasi di acquisizione e rimborso di un prestito. Durante la revisione e la registrazione di un prestito, tali spese sono spesso associate a una garanzia. Ad esempio, l'ipoteca immobiliare è la registrazione di stato, per il quale è necessario pagare il dazio statale. Quando impegnano i veicoli negli organi dell'ispezione pubblica di sicurezza del traffico, è anche imposto il sequestro delle azioni di registrazione con il pagamento del dazio statale. Alcune banche hanno commissioni per l'esame urgente dell'applicazione del prestito o per la valutazione della garanzia. Naturalmente, tali spese sono pagate dal mutuatario.

Uno degli articoli più costosi di costi correlati può essere considerato assicurazione: personale, proprietà, CASCO, perdita di posti di lavoro e altro ancora. L'assicurazione, di regola, deve essere rinnovata ogni anno.

Nonostante il fatto che l'economia russa sta attraversando un periodo difficile, le banche e il credito bancario rimangono in domanda tra la popolazione del paese. Le organizzazioni di credito offrono una serie di programmi di prestito e, avendo capito le condizioni, potete utilizzarle in modo redditizio.