Come funziona il sistema bancario del Paese: struttura, funzione, sviluppo

Il sistema bancario – un insieme di istituzioni di controllo e di credito che operano sotto un unico meccanismo. Un elemento chiave è la Banca di Russia (CBR). Le attività del l'intera struttura regolata dalla legge "sulle banche e attività bancaria".

tipi

L'essenza del sistema bancario, lo scopo della sua creazione sono l'accumulo delle riserve di utili e l'estrazione di profitti attraverso investimenti. Questo processo avviene a diversi livelli.

Tipi di sistemi:

• duplex;
• monobankovskaya;
• sistema decentralizzato.

In paesi sviluppati, un sistema a due livelli. E 'caratterizzata dalla presenza del regolatore di fronte alla Banca centrale e obbediscono istituti di credito commerciali nel secondo livello. Ma ci sono delle eccezioni. In Francia, il controllore funzione esegue il Ministero delle Finanze. Subordinato a lui sono tutte le banche, compresa la Banca centrale. Gli USA gestisce il sistema decentralizzato, in cui le funzioni principali del sistema della Federal Reserve. Durante il periodo sovietico agito schema monobankovskaya. Vediamo come il sistema bancario del paese oggi.

regolatore

La Banca Centrale della Federazione Russa è stato creato sotto forma di una persona giuridica, ma non ha lo statuto e non è regolato dalle autorità fiscali. Può emettere moneta, ritirarle, rilasciando nuove banconote. istituzione di profitto diretto alla formazione di riserve, fondi trasferiti al bilancio. Fonti di reddito:

• dividendi su azioni;
• Gli interessi attivi sui depositi e prestiti;
• profitto da operazioni con metalli preziosi, diritti sociali, altri titoli, e altri.

obiettivi di attività sono:

• l'organizzazione del sistema bancario;
• garantire la sostenibilità della moneta nazionale (il potere d'acquisto del corso);
• garantendo un funzionamento efficiente del sistema.

strumenti:

• i tassi di attività della Banca Centrale;
• obblighi di riserva;
• rifinanziamento;
• controllo dei cambi;
• orientamento della crescita monetaria.

In base alla normativa, il capitale autorizzato del regolatore e le sue altre attività sono di proprietà federale. La Banca di Russia smaltire solo di essi. Lo Stato e la Banca centrale responsabile per le passività di ogni altro.

L'organo supremo della Banca centrale – il Consiglio di Amministrazione, che ne determina la direzione dell'istituto. Si compone di un presidente e 12 membri della Banca Centrale. Banca della Repubblica, che sono rami regolatori territoriali non può rilasciare garanzie, impegni senza l'autorizzazione del Consiglio di Amministrazione.

Le banche si dividono in due grandi gruppi: le organizzazioni commerciali e gli enti creditizi non bancari. Ecco come costruire il sistema bancario del paese nel primo livello.

esercizi commerciali

Lo scopo dell'esistenza di istituti di credito – è quello di ottenere il profitto. Di impegnarsi in attività devono ottenere una licenza dal regolatore. Tali istituzioni possono essere creati in diverse forme di proprietà: pubblico, privato, comunali, ecc …

Le banche hanno il diritto di eseguire le seguenti operazioni:

• per attrarre depositi di persone fisiche e giuridiche;
• assegnare i fondi per proprio conto;
• di effettuare pagamenti per conto di terzi;
• svolgere il servizio di raccolta;
• incorporante;
• aprire e gestire gli account;
• rilasciare garanzie e così via. d.

Le banche possono prendere in prestito gli uni dagli altri, effettuare calcoli tramite conti corrispondenti ed eseguire le operazioni che non siano in contrasto con la legge. Gli istituti di credito di tutto il mondo sono pronti ad offrire ai nostri clienti circa 200 tipi di servizi. Ma la legge "sulle banche e attività bancaria" ha imposto un divieto di quattro di loro: commerciale, industriale, assicurativo, monopolio. Sotto quest'ultimo si riferisce alle operazioni volte a limitare la concorrenza.

Un ente creditizio non può di per sé modificare i tassi sui prestiti, depositi, durata del contratto. Su contanti e valore per il cliente possono essere sequestrati dal giudice. Le sanzioni sono fatte solo sulla base di documenti esecutivi, e la confisca – sulla base del quale è entrata in vigore del verdetto della corte.

non banche

Questo gli istituti di credito in grado di eseguire alcuni tipi di operazioni. Questi includono l'organizzazione di:

• finanziamenti in essere;

• memorizzare i valori;

• la vendita del bene ipotecato.

Rispondendo alla domanda di come costruire il sistema bancario del paese oggi, possiamo dire che si compone di tre livelli. Oltre alla Banca Centrale e stabilimenti commerciali nella ridistribuzione dei fondi coinvolti compagnie di assicurazione, fondi di investimento e pensionistici, altre istituzioni finanziarie. Ecco come costruire il sistema bancario del paese.

principi di attività

1. Lavorando nell'ambito delle risorse esistenti, davvero. Gli interessi attivi sui depositi e prestiti è la principale, ma non l'unica fonte di profitti delle banche. In un contesto inflazionistico, la zona più redditizio è una negoziazione del mercato azionario. capitale Banca promuove la speculazione. In tali circostanze, la pianificazione è effettuata sulla base dei fondi effettivamente raccolti.
2. La responsabilità per la prestazione. Il sistema bancario nell'economia ha un importante compito – per ridistribuire il denaro tra i settori. Gli istituti di credito sono liberi di scegliere i loro clienti e le aree di investimento. Ma tutte le banche incontrano gli obblighi assunti con i propri mezzi, che possono essere imposti un calcio di rigore.
3. Organizzazione di relazioni con i clienti a condizioni di mercato. Dare i prestiti, la Banca è guidata da indicatori di liquidità, redditività e rischio.
4. Regolamento delle attività svolte esclusivamente con metodi indiretti. Stato agisce e legali costituiscono la base di prestazioni, ma non possono dettare i termini e le attività.

Sistema bancario e finanziario oggi

Negli ultimi anni, gli istituti di credito tendono ad essere aperta. Introdurre le moderne tecnologie (sistemi di pagamento bancari, carte di credito, la Banca client-t. H.), vari tipi di prestiti. Ma in termini economici il livello di sviluppo del sistema in Russia è in ritardo rispetto al mondo.

Nella struttura della società di investimento fonte di una piccola quota dei prestiti – 8-10% (Giappone – 65%, UE – 42-45%, Stati Uniti d'America – 40%). conti bancari sono il 25% russi, e una carta di plastica utilizza solo il 10%. Nei paesi occidentali, praticamente l'intera popolazione di età superiore ai 18 ha un account, e 1-2 carte di credito.

regione di saturazione domanda rimane servizi acuti. Il principale sistema bancario russo si concentra nelle aree metropolitane. Per ottenere un mutuo o un prestito auto nelle regioni settentrionali e meridionali del paese può solo le banche di proprietà statale.

Le ragioni per il basso livello di sviluppo del sistema sono i seguenti:

• lo Stato non presta molta attenzione a questo settore;
• basso livello di monetizzazione dell'economia;
• la carenza di infrastrutture di servizi bancari;
• gran parte dei pagamenti in contanti che vengono effettuate al di fuori del sistema bancario;
• la mancanza di protezione adeguata dallo stato.

"Bankopad» 2015

Sistema bancario nazionale a partire dal 2016/01/01 comprende 681 istituti di credito. Registrato organizzazioni 947, ma 266 di loro revocata la licenza. Rispetto al 2015, il numero di banche è stato ridotto a 102 unità. Gli analisti prevedono che in 2-3 anni questa cifra scenderà a 500.

Nonostante la crisi, il tasso di settore 'pulizia' non è caduto. Il più forte l'anno scorso è stata una revisione della licenza al "Transport" in non conformità con le leggi federali. Il volume dei pagamenti DIA è stimato a un record di 39 miliardi di rubli.

Il numero di banche in Russia supera le esigenze dell'economia dello stato. Circa il 96% degli atti di campagna sono consolidate nei primi 200 istituti. La quota di piccole organizzazioni è ancora 481 scende al 3,5% del patrimonio. Fino a quando la situazione economica non migliora, le piccole banche avranno problemi di liquidità e l'attuazione delle norme. Opzioni per affrontare solo due: vendere beni o lasciare per riorganizzare.

E 'difficile trovare investitori

Le banche che desiderano soggiornare nel mercato, un sacco. Così come gli acquirenti. Il problema è che il costo della visione di entrambe le parti varia. Dopo aver inserito il numero delle sanzioni investitori occidentali è in costante diminuzione. Essi sono ora alla ricerca di partner nei mercati del Medio ed Estremo Oriente.

Il lavoro del sistema bancario potrebbe essere a scapito di 300 istituzioni. Organizzazione del quarto nella classifica di centinaia di prigionieri, servono solo il numero di imprese. Nel senso letterale che non sono impegnati in attività bancarie.

Risultati del 2015

Tutto l'anno scorso, le banche hanno cercato di mantenere la redditività. Ma non tutti sono riusciti. Anche i principali operatori del mercato hanno mostrato una perdita record. Fino a quando la popolazione sta valutando se effettuare depositi presso la Banca di Risparmio delle (rubli pre-change per dollari), gli istituti di credito con problemi di liquidità.

In connessione con il crollo del rublo, il portafoglio crediti è diminuito dello 0,7% nel trimestre I del 2015, le riserve – del 7,6%, l'utile è stato pari a un totale di 6 miliardi di rubli. Conservatore di vita gettato la Banca centrale, che ha introdotto il rilievo normativo. Di conseguenza, la quota del regolatore significa in passività delle banche alla fine di aprile ha raggiunto un livello record – 10,4%. Istituzione stabilisce un assegno per i crediti ristrutturati in un regime preferenziale.

La seconda misura di sostegno – ulteriore capitalizzazione delle banche da 830 miliardi di rubli. schema OFZ. Il programma ha guadagnato solo nella seconda metà dell'anno, quindi la sua efficacia è in realtà può essere valutata solo dalla fine del 2016-esimo. Ma le banche infusione permesso di mantenere coefficienti patrimoniali e di ricostituire le riserve del primo livello. Pay per sostegno è stato l'impegno a non aumentare il costo della FOP e di limitare i dividendi per tre anni. azioni CB hanno contribuito ad aumentare la quota di prestiti dello 0,7%, i depositi – del 10,9% e l'utile 265 miliardi di rubli.

I principali problemi nel 2015

Il problema principale – la riduzione del credito al consumo del 12% rispetto alla crescita propria dello scorso anno del 8,9%. Di conseguenza, scivolato un gruppo di banche che si sono specializzati solo su prestiti non garantiti. Puntata 6 istituzioni più grandi hanno rappresentato il 10% del credito al dettaglio e il 20% dei prestiti in sofferenza. Il loro indicatore di patrimonio problema (15%) 2 volte più grande rispetto alla media del sistema (9%). Per ripristinare le posizioni delle banche dovrà riorientare sulla fornitura di servizi universali.

ostacolo imprevisto è stato anche il crollo della società "Transaero", ha accumulato 250 miliardi di rubli di debito. I suoi problemi si trovano sulle spalle di istituti di credito le cui perdite in caso di fallimento del vettore aereo farà miliardi di rubli. Defaults nel settore delle imprese sono attesi nel 2016. Tutti i settori dell'economia hanno sofferto di un calo della domanda. Speranze per il suo restauro nel 2016, praticamente nessuno.