Caratteristiche IFM

E 'difficile sopravvalutare l'importanza del credito nell'economia. I prestiti consentono alle aziende di implementare rapidamente la propria produzione (per mezzo di un prestito commerciale), per raccogliere ulteriori fondi per l'ammodernamento delle immobilizzazioni, ecc D'altra parte, il prestito permette ai consumatori di acquistare più costosi beni durevoli, "buchi patch" in situazioni finanziarie difficili e così via. In breve, il credito è parte integrante dell'economia di mercato.

Negli ultimi anni, ampiamente utilizzato le cosiddette istituzioni di microfinanza. Molto spesso siamo in grado di vedere i segni nelle strade di organizzazioni coinvolte nella realizzazione di piccoli prestiti a breve termine. Al fine di definire il ruolo e l'importanza delle IFM per l'economia è necessario esaminare le caratteristiche principali del loro lavoro, regolamentazione giuridica, nonché condizioni di prezzo e di credito.

In conformità con le disposizioni della legge federale del 2 luglio, 2010 N 151-FZ "On organizzazioni di microfinanza e di microfinanza" sotto l'organizzazione di microfinanza è definito come "un soggetto giuridico registrato sotto forma di un fondo, un autonomo senza scopo di lucro istituzioni (ad eccezione per le istituzioni di bilancio) non commerciale di partnership, una economica società o associazione che svolge attività di microfinanza e iscritto nel registro dello stato di organizzazioni di microfinanza con le modalità previste dalla legge ".

Per comprendere la definizione di organizzazione di microfinanza dovrebbe definire il concetto di attività di microfinanza. Sootvetstsvuyuschego di diritto e delle prassi delle istituzioni di microfinanza possono trarre conclusioni:

• attività di microfinanza – un'attività finalizzata a fornire ai cittadini, singoli imprenditori e organizzazioni prestiti nell'ambito degli accordi pertinenti;
• i prestiti alle istituzioni di microfinanza non dovrebbe superare 1 milione di rubli;
• prestiti a termine, di solito meno di un anno (52 settimane).

La particolare distribuzione delle istituzioni di microfinanza ricevute dopo l'adozione della legge "Sulla microfinanza e microfinanza organizzazioni", che dà una definizione di attività di microfinanza, stabilisce l'ordine delle loro attività e le principali caratteristiche del controllo sulle loro attività. Ad esempio, la legge prevede restrizioni sostanziali sulle attività delle organizzazioni di microfinanza, definisce i loro diritti e doveri.

E 'chiaro che di microfinanza (prestiti per un importo non superiore a un milione) è la base di istituzioni di microfinanza. E 'a causa di emettere prestiti al IFM riceve la maggior parte dei suoi profitti.

Tuttavia, la legge limita fortemente alcune attività legate alla fornitura di prestiti. Ad esempio, ci sono severe restrizioni sulla formazione del capitale sociale. La legge vieta esplicitamente attrarre fondi di individui che non sono fondatori della società (con l'eccezione delle persone che forniscono i mezzi di organizzazione, sulla base del contratto di finanziamento per un importo di 1,5 milioni di rubli, o più di un contratto di finanziamento con un prestatore [1]). Questo è, infatti, istituzioni di microfinanza, a differenza delle banche, non posso accedere a attrarre depositi.

Un'altra limitazione non meno grave è il divieto di lavoro professionale nel mercato dei titoli. Così i fondi, organizzazioni di microfinanza non possono utilizzare presi in prestito e proprie per investimento professionale in azioni, obbligazioni, ecc

In altre parole, l'attività MFI è la realizzazione di crediti nel quadro dei fondi raccolti per i fondatori e finanziatori di capitale. Naturalmente, organizzazioni di microfinanza non possono formare una gran quantità di capitale di prestito da banche tale.

Il principio di funzionamento delle istituzioni di microfinanza è la seguente: IFM offrono una piccola quantità per un breve periodo ad un altissimo tasso di interesse.

A mio parere, la microfinanza – la forma moderna di usura legalizzata. Così, i tassi di finanziamento può essere tra il 9-10% al mese fino al 4% a settimana (100-200% annuo). Per confronto, nel prestito Cassa di Risparmio per un importo di 50.000 rubli. per un periodo di un anno, senza manutenzione avrà un costo di circa il 16,5% l'anno. In "UralSib" credito bancario per condizioni simili aumenterà circa il 23% [2]

Sembrerebbe che nessun agente economico razionale non è d'accordo a tale condizioni di credito rovinose. Tuttavia, al fine di ottenere un prestito bancario è necessario per fornire un pacchetto di documenti e di sottoporsi ad un test serio. Ad esempio, alcune banche, oltre al passaporto deve presentare un conto economico e di altri documenti. servizi bancari adeguati scrutano l'autenticità dei documenti, la storia di credito del debitore, valutano i rischi di credit default. E non tutti coloro che vogliono ottenere un prestito questo controllo passa (qualcuno dimensioni sufficienti dello stipendio ufficiale, qualcuno non ha presentato i documenti necessari, alcuni problemi con la storia di credito, ecc). Chiunque non la banca di prova, è alla ricerca di aziende che emettono prestiti condizioni più fedeli. Questo client di solito si riferisce alla struttura microfinanza.

Gli istituti di microfinanza non fanno seri requisiti per i mutuatari. Ad esempio, molte organizzazioni per l'emissione del prestito richiedono solo un passaporto e prendere la decisione di concedere il prestito entro poche ore. In aggiunta, ci sono aziende di ottenere micro-prestiti che non hanno nemmeno bisogno di visitare l'ufficio – domande di prestiti, e le decisioni in materia di estradizione sono fatte a casa.

Come possiamo vedere, IFM operano nel segmento con un altissimo rischio di default. Al fine di compensare i rischi e garantire la redditività, le istituzioni di microfinanza impostare un enorme tasso di interesse. La logica è semplice: se due clienti (tre, quattro, ecc, a seconda del segmento di mercato situazione e microprestiti) almeno un rimborsare completamente il debito con gli interessi, commissioni, interessi e sanzioni di default, l'azienda fornirà reddito ai loro proprietari . Tuttavia, il tasso di interesse sui microprestiti introduce un davvero devastante.

Inoltre, la rete può trovare un sacco di feedback negativo sulla MFI che operano nel paese. In particolare, i clienti lamentano la maleducazione e manager rozzezza metodi incivili di raccolta dei debiti da mutuatari, così come l'uso di vari regimi non trasparenti di interesse, il rimborso del debito e così via.

E 'chiaro che mikrofinansiroanie come tali (piccoli prestiti per il breve termine a tassi di interesse elevati), non v'è nel nostro paese non è il primo giorno. Tuttavia, solo con l'adozione della legge "Sulla organizzazioni di microfinanza e di microfinanza" istituzioni di microfinanza ha cominciato ad emergere dall'ombra per passare a un'operazione legale. Tuttavia, molti dei metodi di lavoro (comprese le penali) è rimasto nel arsenale di istituzioni di microfinanza. Ma è probabile che il problema della crescita e dello sviluppo delle IFM come istituzione finanziaria legittima dell'economia russa.

Come un'impresa commerciale, l'attività di microfinanza è molto diffusa. I più alti tassi di interesse fanno microfinanza un business molto redditizio, nonostante tutti i rischi ad esso associati. Altrimenti non avremmo visto così forte crescita del numero di istituzioni di microfinanza, che può essere osservata ad occhio nudo.

riferimenti:

1. Legge federale del 2 luglio 2010 N 151-FZ "On istituzioni di microfinanza e di microfinanza.