Ognuno ha affrontato il problema della mancanza di denaro per l'acquisto di elettrodomestici o mobili. Molti devono prendere in prestito le tasse. Alcune persone preferiscono non andare con amici o parenti con i loro problemi finanziari, ma immediatamente andare in banca. Inoltre, vi è un gran numero di programmi di credito che consentono di risolvere il problema dell'acquisto di un prodotto costoso a condizioni favorevoli.
Che cosa è il credito?
Questo sistema di relazioni economiche, che prevede il trasferimento di valori da un proprietario ad un altro per uso temporaneo a condizioni speciali. Nel caso delle banche, questo valore è denaro. Una persona ha bisogno di una certa quantità, l'economista valuta la solvibilità del cliente e decide. Se tutto è in ordine, i fondi necessari vengono forniti per un certo periodo. Per questo il cliente paga interesse alla banca.
Non hai abbastanza soldi per acquistare beni o hai bisogno di contanti? Vale la pena prendere un prestito. Un basso interesse attrae sempre i clienti. Pertanto, le istituzioni finanziarie popolari forniscono carte di credito e prestiti in contanti a condizioni favorevoli. Una formula (calcolo degli interessi sul prestito) vi aiuterà a capire quanto la banca dovrà pagare per il servizio.
pagamento eccessivo
Nel caso di un prestito in una banca, il denaro agisce come merce. Per la prestazione di servizi, il cliente deve pagare una tassa ad un'istituzione finanziaria. Per capire come viene calcolata la quantità di overpayment, è necessario comprendere i seguenti concetti:
- Il corpo di credito;
- Commissione;
- Tasso di interesse annuo.
Il sistema di rimborso, così come il termine di prestito, è importante. Ciò verrà discusso in seguito.
Qual è il credito?
L'importo che una persona ha preso in prestito da una banca, questo è il corpo di credito. Poiché i pagamenti vengono effettuati, tale importo viene ridotto. È sul corpo del prestito che gli interessi sono maturati e, nella maggior parte dei casi, le commissioni.
Prendiamo in considerazione un esempio. Il cliente ha rilasciato un accordo di prestito il 1 ° maggio per l'importo di 20.000 rubli. Un mese dopo ha introdotto un pagamento minimo di 2000 rubli. Di tale importo per pagare gli interessi sul prestito hanno preso 500 rubli e 1500 rubli – per pagare il corpo. Così, il 1 ° giugno, il corpo del prestito è sceso a 18.500 rubli. In futuro verranno addebitati tutti gli interessi di tale importo.
commissione
La percentuale che il cliente dà alla banca superiore al tasso di interesse, questa è la commissione. Diverse istituzioni finanziarie possono offrire diverse condizioni di credito. La commissione può essere addebitata sia al corpo del prestito, sia all'importo che il cliente ha preso in prestito inizialmente. Recentemente, molte banche si rifiutano di commissionare affatto e fissano solo un tasso di interesse annuale.
Consideriamo un esempio con una commissione fissa dello 0,5%. Il cliente ha preso un prestito per 10.000 rubli. La commissione mensile ammonta a 50 rubli. La formula (calcolo degli interessi sul prestito) ha il seguente aspetto: 10 000: 100 X 0.5.
Se la commissione non è fissa, viene addebitato il saldo del debito (il corpo del prestito). Questa opzione è più vantaggiosa per il cliente, in quanto la quantità di interesse è costantemente in diminuzione. Di regola, la commissione viene addebitata sul saldo del debito a partire dall'ultimo giorno lavorativo del mese. Cioè, se il cliente ha pagato l'intero importo il 28 ° giorno e l'ultimo giorno lavorativo cade il 30, la commissione non dovrà essere pagata.
Tasso di interesse annuo
In assenza di una commissione di prestito, il tasso annuo sarà la base per calcolare il pagamento in eccesso. L'interesse viene sempre addebitato sul saldo del debito. Quanto più velocemente il cliente restituisce il prestito, tanto meno dovrà sovraccaricare.
Quanto interesse fornisce il prestito? Le banche diverse offrono i loro termini. C'è un'occasione per prendere soldi ad un tasso dal 12% al 25%. Quindi, descriveremo come viene calcolato l'interesse sul prestito (formula). Esempio: il cliente ha preso un prestito per un importo di 10 000 rubli. Il tasso annuo del contratto è del 15%. Il giorno in cui il cliente supererà il 0,041% (15: 365). Così, nel primo mese dovrà pagare l'ammontare di interesse per l'ammontare di 123 rubli.
10 000: 100 х 0.041 = 4 rubli 10 kopeck – l'importo dell'eccedenza al giorno.
4.1 x 30 = 123 rubli / mese. (A condizione che nel mese di 30 giorni).
Prendiamo in considerazione ulteriormente. Il cliente ha effettuato il primo pagamento di 500 rubli. La commissione sotto il contratto è assente. 123 rubli andranno a interesse, 377 rubli – per pagare il corpo. Il saldo del debito sarà di 9623 rubli (10 000 – 377). Questo è il corpo del prestito, per il quale gli interessi saranno maturati in futuro.
Come calcolare rapidamente il pagamento in eccesso per un prestito?
Una persona lontana dalla sfera finanziaria è difficile fare calcoli. Molte banche offrono un calcolatore di prestiti per i clienti, che consente di calcolare rapidamente il pagamento in eccesso in base al contratto. Tutto quello che devi fare è inserire l'importo del debito sul sito web dell'istituto, il periodo di rimborso previsto e il tasso di interesse annuale. In pochi secondi sarai in grado di scoprire l'importo del pagamento in eccesso.
Il calcolatore del prestito è uno strumento ausiliario che consente di calcolare approssimativamente l'importo del presunto overpayment. I dati non sono esatti. L'importo dell'eccedenza dipende dall'ammontare dei fondi che il cliente effettua, nonché sulla scadenza del prestito.
Quali sono i sistemi di rimborso del prestito?
Ci sono due opzioni per il rimborso del prestito. Classic prevede il pagamento di una determinata parte del corpo del prestito e il tasso di interesse. Esempio: il cliente ha deciso di prendere un prestito per un anno per un importo di 5000 rubli. Secondo i termini, il tasso annuo è del 15%. Ogni mese è necessario pagare un corpo del credito a un tasso di 417 rubli (5000: 12). La formula (calcolo degli interessi sul prestito) sarà simile a questa:
5000: 100 х 0,041 = 2 rubli 05 kopeck – l'importo del sovrapprezzo al giorno.
2.05 x 30 = 61 rubli 50 kopeck (a condizione che nel mese di 30 giorni) – l'importo dell'eccedenza al mese.
417 + 61,5 = 478 rubli 50 kopeck – l'importo del pagamento minimo obbligatorio.
Con il sistema di rimborso classico, con ogni mese l'importo dei pagamenti diminuisce, in quanto gli interessi sono addebitati sul saldo del debito.
Il sistema di rendita prevede il rimborso del prestito in quote uguali. Inizialmente, viene stabilita una quota fissa del pagamento minimo. Poiché il debito viene rimborsato, la maggior parte del denaro va al rimborso del corpo del prestito, in quanto la sovrapesa sugli interessi diminuisce.
Prendiamo in considerazione un esempio. Il cliente ha deciso di prendere un prestito per 10 anni per l'importo di 100.000 rubli. Il tasso annuo è del 12%. Il sovrapagamento al giorno è 0.033% (12: 365). La formula (calcolo degli interessi sul prestito) sarà simile a questa:
100 000: 100 x 0.033 = 33 rubli – l'importo dell'eccedenza al giorno.
33 х 30 = 990 rubli – l'ammontare del pagamento in eccesso al mese.
Il pagamento minimo può essere fissato ad un tasso di 2000 rubli. In questo caso, nel primo mese, 1100 rubli saranno spesi per il rimborso del corpo di prestito, quindi tale importo diminuirà.
sanzioni
Se il cliente della banca non adempie i propri obblighi, l'istituto finanziario ha il diritto di addebitare un'ammenda. I termini devono essere descritti nel contratto. L'ammenda può essere presentata sia sotto forma di importo fisso, sia sotto forma di tasso di interesse. Se il contratto prevede sanzioni di 100 rubli, ad esempio, l'importo del prossimo pagamento minimo non sarà difficile da calcolare. Devi solo aggiungere 100 rubli.
La situazione è più complessa se le sanzioni vengono addebitate sotto forma di tasso di interesse. Di regola, il calcolo si basa sull'ammontare del debito per un certo periodo. Ad esempio, il cliente doveva pagare un pagamento minimo di 500 rubli prima del 5 maggio, ma non lo ha fatto. Secondo il contratto, la sanzione è del 5% dell'importo del debito. Il calcolo del prossimo pagamento sarà il seguente:
500: 100 x 5 = 25 rubli – l'ammontare dell'ammenda.
Fino al 5 giugno, il cliente dovrà pagare 1025 rubli (due pagamenti minimi di 500 rubli e 25 rubli a multa).
Riassumendo
Calcolare indipendentemente l'interesse sul prestito è facile. È solo necessario studiare attentamente i termini del contratto e utilizzare le formule sopra descritte. Facilitare il compito di calcolatori di prestiti speciali, che vengono presentati sui siti web ufficiali delle istituzioni finanziarie. Vale la pena ricordare che è solo un calcolo approssimativo. L'importo esatto può dipendere da molti fattori, come il periodo di credito, l'importo dei pagamenti, ecc. Quanto meno il termine di prestito, meno il pagamento in eccesso.
