Assegnazione dei diritti di recesso (cessione) nell'area di prestito

L'assegnazione di crediti da parte della Banca in base ad un contratto di finanziamento a una terza persona che non possiede una licenza bancaria – sono tali azioni della Banca legittime?

In altre parole, nel caso in cui il mutuatario impropriamente adempiere gli obblighi derivanti dall'accordo, la Banca ha il diritto di "vendere il debito" all'agenzia di raccolta.

Su questo argomento sono sorti diversi punti di vista nella scienza moderna. Ambiguità e prassi giudiziaria su questo tema.

Tutto ciò ha motivato l'autore a scrivere questo articolo.

Ci occupiamo di questo problema sulla base delle norme della normativa vigente.

E così. Secondo l'art. 382 del codice civile della Federazione russa, il diritto (credito) appartenente al creditore in base all'obbligo può essere trasferito ad un'altra persona nell'ambito dell'operazione (assegnazione della domanda) o trasferita ad un'altra persona in base alla legge.

Per il trasferimento ad un altro soggetto dei diritti del creditore, il consenso del debitore non è richiesto, salvo disposizioni contrarie previste dalla legge o dal contratto.

Pertanto, se la legge o il contratto non prevede casi particolari di trasferimento dei diritti di reclamo da un creditore all'altro, l'obbligo del debitore non è necessario.

Secondo l'art. 388 Codice Civile della Federazione Russa L'attribuzione di un credito da parte di un creditore ad un'altra persona è consentito, se non è in contraddizione con la legge, con altri atti giuridici o con il contratto.

E la seconda parte del detto articolo parla della prevenzione, senza il consenso del debitore, dell'assegnazione della domanda di obbligo, in cui l'identità del creditore è di notevole importanza per il debitore.

Così, la legge dice di un caso particolare, quando il debitore richiede il consenso all'assegnazione dei diritti di reclamo – questo è un valore essenziale del creditore del debitore.

Nell'ambito del prestito, l'importanza significativa della Banca per il debitore è chiaramente espressa dai seguenti fattori.

1. Disponibilità di una licenza per svolgere attività bancarie.

È necessario considerare questo dato complessivamente, in quanto l'attività bancaria non è solo l'attività di apertura di conti bancari e di emissione di prestiti. Ciò è anche la conseguenza di un inadeguato esercizio degli obblighi derivanti dal contratto, ma è anche il recupero di contratti non completati.

L'attività bancaria si riferisce alla categoria dell'attività imprenditoriale. E l'investigatore è a suo rischio. ie Tutti i rischi associati al mancato pagamento di un prestito si trovano sul lato del prestatore – la Banca. Pertanto, il concetto di attività bancaria comprende la raccolta di debiti contratti.

Inoltre, la disponibilità di una licenza prevede la conformità a determinati requisiti di licenza. La mancata osservanza di questi requisiti comporta la sospensione della licenza fino all'annullamento. La conformità a questi requisiti di licenza è controllata dallo Stato nella persona del proprio ente statale – la Banca Centrale della Russia.

Così diventa chiaro che il mutuatario, quando si rivolge alla Banca, prevede il controllo dello Stato sulle attività della Banca. E per la piena attività della banca, anche per attività di raccolta degli arretrati.

L'agenzia di raccolta non dispone di una licenza per svolgere attività bancarie, compresa la riscossione dei debiti.

2. Conformità al segreto bancario secondo le modalità dell'art. 26 della legge federale "Sulle banche e banche".

Così secondo l'art. 26 della legge federale "Sulle banche e attività bancarie" la banca deve mantenere il segreto bancario. Il concetto di segreto bancario comprende informazioni sullo stato dei conti correnti aperti con la banca, l'esistenza o l'assenza di conti pagabili, e così via.

Risulta chiaro che la Banca non ha alcun diritto di divulgare informazioni su segreto bancario a terzi.

Inoltre, molti prestiti sono accompagnati dall'apertura di conti bancari (ad esempio, carte di credito).

Questo fattore influenza la scelta del mutuatario – richiedere un prestito alla Banca o prendere un prestito da un'organizzazione che non abbia una licenza bancaria. Dopo tutto, se il mutuatario fa appello alla Banca con una richiesta di prestito, il mutuatario giustamente pretende che in caso di un possibile deterioramento della sua situazione finanziaria, la Banca non diffonderà informazioni relative al segreto bancario. Per questo motivo, molti mutuatari scelgono un prestito dalla Banca, piuttosto che prestiti da un'organizzazione privata.

3. Nell'attuale legislazione della Federazione Russa – il codice di OKVED per la riscossione di debiti bancari in ritardo – è assente.

Di conseguenza, le attività delle agenzie di raccolta sono attualmente illegali. I collezionisti non hanno il diritto di raccogliere arretrati. Inoltre, il mutuatario prende denaro dalla Banca e non dallo "zio sulla strada", che conferma la materialità della Banca per il mutuatario.

Pertanto, nell'analisi della legislazione vigente emerge chiaramente che la Banca non ha il diritto di trasferire i suoi diritti di richiesta per il rimborso dell'ammontare del prestito con gli interessi dovuti nell'ambito del contratto di prestito a una terza persona che non possiede una licenza bancaria senza il consenso del mutuatario.

Tuttavia, in pratica, i banchieri dicono che quando ottenere un prestito – il mutuatario ha dato il suo consenso al trattamento dei dati personali, confermando così il suo consenso all'assegnazione di crediti a terzi.

Con tali obiezioni non si può nemmeno concordare sui seguenti motivi.

In primo luogo, l'elaborazione dei dati personali in conformità alla legge federale "sui dati personali" include informazioni completamente diverse da quelle trasferite in base al contratto di assegnazione dei diritti di domanda (cessione). I dati personali includono le seguenti informazioni: cognome, nome, patronimo, indirizzo di iscrizione e residenza. Luogo di lavoro, numeri di telefono – vale a dire. Informazioni personali sul mutuatario. Al momento dell'assegnazione dei diritti del requisito, sono assolutamente trasferiti (vengono elaborati) altri dati relativi all'esecuzione da parte del mutuatario degli obblighi derivanti dal Contratto.

Inoltre, quando si chiede un prestito, il mutuatario accetta di elaborare i propri dati personali solo per risolvere il problema – per concedere un prestito o rifiutare un prestito.

Per quanto riguarda l'esecuzione del contratto di finanziamento, i dipendenti della Banca non dicono nulla e non spiegano al mutuatario. Pertanto, ai sensi dell'art. 10 della legge RF "Sulla protezione dei diritti dei consumatori", queste azioni possono essere qualificate come fuorvianti per quanto riguarda le proprietà dei servizi prestati.

Inoltre, il consenso del mutuatario deve essere espresso. Il punto è che la frase del contratto "a qualsiasi terza parte" non è basata sulla legge. Il consenso del mutuatario deve essere espresso in modo specifico che il mutuatario accetta di trasferire i diritti del creditore (Banca) ad una terza parte particolare, indicando il suo indirizzo di registrazione, le attività effettive delle attività, TIN, OGRN.

Negli accordi di prestito non troverete tali, quindi, in questa parte vi è anche una violazione della normativa vigente.

Così possiamo concludere.

1. L'attività della Banca, che è soggetta alla concessione di licenze, non è solo l'attività di emissione di un prestito, ma anche le attività volte al recupero dell'ammontare del debito da parte dei mutuatari.

2. L'assegnazione da parte della Banca dei suoi diritti di reclamo nell'ambito del contratto di prestito senza il consenso del mutuatario è illegale.

3. Il consenso del mutuatario deve essere espressamente espresso, i. Nel suo consenso, la terza parte cui la Banca trasferisce i suoi diritti di reclamo deve essere specificatamente identificata.