Lavorando con le banche, spesso siamo di fronte a termini come rischio di credito. Di cosa si tratta? Per dirla semplicemente, possiamo dire che il rischio di credito – la probabilità che una controparte (o del debitore) a rispettare gli obblighi previsti dal contratto. Questo è il rischio di default del debitore o della controparte. Prima di tutto, i portatori di rischio di credito sono i seguenti tipi di operazioni:
- prestiti diretti e indiretti.
- Acquisto e vendita di beni senza il pagamento della controparte.
- Operazioni senza garanzie di pagamento da parte di terzi.
I rischi di credito sono la probabilità di deterioramento del debitore. E non è solo il deterioramento della situazione finanziaria. Non meno importanti fattori sono questi: la riduzione della posizione della Società nella regione, la mancanza di domanda per l'industria, il deterioramento degli avviamenti , etc. Questo è tutto ciò che può impedire ad una persona di pagare il denaro. Tuttavia, l'incapacità di restituire il debito – non è l'unica perdita che la banca può soffrire. Il rischio di credito può anche essere indiretta (per esempio, se a seguito di alcune azioni ha ridotto il valore dei titoli, azioni, cambiali, o vuole aumentare il volume delle riserve di credito).
Nel processo di determinazione del rischio di credito, attenzione è rivolta a diversi fattori:
- il rischio di default. La probabilità che un mutuatario qualche tempo sarà in uno stato di insolvenza.
- rating. Valutazione dell'affidabilità dei vari titoli.
- la migrazione di credito. La probabilità di cambiare il rating di credito del debitore, le operazioni, di controparte, emittente.
- L'ammontare che è esposto al rischio di credito.
- Il livello di perdita, che può tollerare la banca in caso di default.
La pratica dimostra che è assolutamente tutte le transazioni, in base al quale una parte di entrare in un prestatore rapporto e il mutuatario, l'emergere di debito, portare una certa dose di rischio. C'è un concetto della cosiddetta investimento privo di rischio – in questo caso, il rischio di credito è minimo e convenzionalmente assunto come zero. Tuttavia, anche in tale situazione è presente. E dovrebbe essere presa in considerazione.
Il rischio di credito – è che la banca dovrebbe tener conto, in primo luogo quando si considera una particolare applicazione. Si deve considerare attentamente la storia di credito fornita da parte del mutuatario, delle attività del padre e tutte le informazioni disponibili. Itself una valutazione dei rischi di credito devono essere eseguite da esperti qualificati, perché è un settore in cui il minimo errore di calcolo può portare a perdite enormi.
il rischio di credito della banca può essere minimizzato. Il modo tradizionale – prendendo il pegno. La preziosa proprietà è adatto in quanto tale, è la migliore, attività liquide. In caso di perdita delle garanzie, il metodo più efficace per ridurre al minimo il rischio di credito è l'assicurazione. Inoltre, molte banche nel loro lavoro hanno fatto ricorso a sistemi di limitazione (clienti di qualsiasi gruppo non prestare più di un certo importo).
Ricordate che una valutazione competente dei rischi di credito permetterà di rimanere a galla e non perdere soldi anche in una destabilizzato la situazione economica.
