Annualità – i pagamenti, incontriamo ovunque
Oggi, molti hanno familiarità con i pagamenti annuali a causa della vasta diffusione di questo metodo di rimborso delle obbligazioni di credito. Tuttavia, la rendita – non è solo un termine bancario. Si trova in diversi settori – dalla assicurazione per la pensione, che viene utilizzato per indicare regolari pagamenti / benefici. In origine questa parola significava una periodicità annuale (dal "annuus" Latina – "anno"). Tuttavia, in una moderna interpretazione di chiari confini lavato via e la rendita – è eventuali pagamenti pari regolari (giornaliera, mensile, trimestrale, ecc …). Le due caratteristiche principali di questo tipo di pagamento – la frequenza e l'immutabilità della somma pagata.
Tuttavia, non tutti i componenti della rendita è costante. Prendiamo ad esempio il contratto concluso con l'organizzazione bancaria. Così, quando si effettua un prestito, il mutuatario è tenuto a pagare al creditore in maniera regolare (di solito mensile) di una certa quantità di denaro (pagamenti annuali) a causa del rimborso del prestito. Inoltre, questo valore include come parte del capitale di prestito e l'interesse per il suo utilizzo. Che cambiano nel corso del tempo. Inizialmente (fino a metà durata del prestito) l'ammontare degli interessi pagati supera l'importo di rimborso del capitale, e poi (dopo la metà del periodo di prestito), la situazione sta cambiando drammaticamente, e la maggior parte della rendita è già il debito del mutuatario.
Come in questo caso, v'è un calcolo di rendita? Per una spiegazione più comprensibile darà un esempio. Supponiamo firmato un contratto di finanziamento per i seguenti termini: periodo di credito – anno (dal 28 novembre 2013 al 28 novembre 2014); tasso di interesse – 20% annuo; importo del prestito (capitale) – 150 mila rubli. Siamo interessati l'importo dei pagamenti mensili (rendita), e pagamento in eccesso sul prestito (il prezzo dei fondi presi in prestito). Il pagamento da effettuare il 28 dicembre (e ogni mese successivo), calcolato sulla base della formula:
PA post = R * (1 – (1 + i) – n) / i , in cui
PA post – importo del prestito (o ridotto il valore di rendita è di 150 m p ..);
R – pagamento mensile;
i – mensile del tasso di interesse (20% / 12 = 1.67);
n – numero di periodi di esercizio del credito (12 mesi).
Così, R (o rendita) – questa quantità pari a:
PA messaggio * i / (1 – (1 + i) – n) = 150000 * 0,0167 / (1 – (1 + 0,0167) -12) = 13898 rubli.
Ora è facile determinare quanto sarà un pagamento in eccesso sul prestito con i nostri termini e condizioni:
13898 * 12-150.000 = 16776.
Il prezzo dovrà pagare per l'uso di moneta bancaria. Usando la formula di Excel, è possibile costruire una targhetta con il nome, che sarà dipinto e le componenti del pagamento rendita (interessi e parte del debito principale che si pagherà ogni mese), ricordiamo che essi variano. Calcola loro non è difficile, solo un mese dovrebbe ridurre il debito principale sul valore già pagato e moltiplicato per il tasso di interesse (si sa, viene addebitato sul saldo debitore).
Naturalmente, il metodo di rendita porta benefici significativi per la banca, perché il mutuatario originale paga per lo più di interesse, e solo allora iniziare il rimborso del capitale. E il cliente di rimborsare il prestito più lungo, più si guadagna l'istituto di credito. È per questo che le banche non sono molto affezionato, quando il prestito viene rimborsato prima del previsto (fino a poco tempo, in questo caso, spesso imporre una tassa, che è stata abolita dalla legge).
Questa caratteristica dei pagamenti annuali (componenti cambia) sono tipici per i prestiti. Di solito una rendita – è solo un importo fisso, che i pagamenti sono effettuati a intervalli specificati. Un esempio di esso in altre aree: affitto, affitti, le pensioni, i contributi di ammortamento regulyanye pagamento della compagnia di assicurazione agli assicurati o, al contrario, i premi, tassa annuale, e così via ..
